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원리금균등·원금균등 차이부터 월별 이자표 계산까지 한 번에 정리
집을 살 때 가장 현실적인 고민은 딱 하나입니다.
“그래서… 매달 얼마를 내야 하지?”
주택담보대출 상환은 단순히 금리만 보는 문제가 아닙니다.
상환 방식, 기간, 이자 구조에 따라
✔ 매달 부담
✔ 총 이자
✔ 현금 흐름이 완전히 달라집니다.
이 글에서는 주택담보대출 상환을 처음 알아보는 분도 바로 이해할 수 있도록
아래 3가지를 중심으로 정리해 드립니다.
- 원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 다를까?
- 월별 상환금과 이자는 어떻게 계산될까?
- 실제로 나에게 유리한 상환 방식은 무엇일까?
주택담보대출 상환이 중요한 이유
주택담보대출은 대부분 10년·20년·30년 이상 이어지는 장기 부채입니다.
초기에 상환 구조를 잘못 선택하면,
- 생각보다 월 부담이 커지거나
- 총 이자가 수천만 원 이상 차이 날 수 있습니다.
그래서 대출을 받을 때는
👉 “금리”보다 먼저 “상환 방식”을 이해하는 것이 중요합니다.
원리금균등 상환이란? (가장 많이 선택하는 방식)
원리금균등 상환은
매달 내는 총 금액(원금 + 이자) 이 거의 동일한 방식입니다.
✔ 특징
- 매달 납부액이 일정 → 가계부 관리가 편함
- 대출 초반에는 이자 비중이 큼
- 시간이 지날수록 원금 비중이 점점 증가
✔ 이런 분께 적합
- 월급이 고정적인 직장인
- 매달 지출을 예측 가능하게 관리하고 싶은 경우
- 심리적으로 “매달 같은 금액”이 편한 분
단점은?
👉 원금이 천천히 줄어들어 총 이자는 다소 많아질 수 있음
원금균등 상환이란? (이자 절감에 유리한 방식)
원금균등 상환은
매달 상환하는 원금이 동일하고,
이자는 남은 잔액에 따라 점점 줄어드는 방식입니다.
✔ 특징
- 대출 초반 월 상환액이 큼
- 시간이 갈수록 부담이 빠르게 줄어듦
- 총 이자가 원리금균등보다 적음
✔ 이런 분께 적합
- 초반 소득 여력이 충분한 경우
- 총 이자를 최대한 줄이고 싶은 경우
- 장기적으로 부담을 낮추고 싶은 분
단점은?
👉 대출 초반 몇 년은 월 상환액이 상당히 큼
주택담보대출 상환, 월별 이자는 어떻게 계산될까?
대부분의 주택담보대출은 월 단위 이자 계산을 합니다.
기본 계산 구조
- 월 이자율 = 연이자율 ÷ 12
- 매달 이자 = 남은 대출잔액 × 월 이자율
즉,
- 초반에는 잔액이 크기 때문에 이자가 많고
- 시간이 지날수록 잔액이 줄어 이자도 감소합니다
그래서 “월별 상환 스케줄표”를 직접 보는 것이
체감 부담을 이해하는 데 가장 정확합니다.
글로는 한계, 직접 계산해보는 게 답이다
솔직히 말해
글로 아무리 설명해도 내 상황에 맞는 상환 부담은 감이 안 옵니다.
그래서 위에 제공한 주택담보대출 상환 스케줄러를 활용하면,
- ✔ 원리금균등 / 원금균등 즉시 비교
- ✔ 월별 원금·이자·잔액 한눈에 확인
- ✔ 총 이자, 총 상환액 자동 계산
- ✔ 엑셀(CSV)로 저장 가능
👉 “이 정도면 감당 가능하겠다 / 아니다”가 바로 보입니다.
주택담보대출 상환 스케줄러 (원리금균등 · 원금균등)
대출금, 금리, 기간을 입력하면 월별 상환금(원금/이자)과 잔액을 표로 계산합니다. 월별 이자표
※ 본 계산기는 월복리 기준(연이율/12) 단순 상환표입니다. 실제 상품은 거치기간, 우대금리, 중도상환수수료, 이자계산일(일할계산) 등에 따라 달라질 수 있습니다.
| 회차 | 월 | 상환원금 | 이자 | 월 상환액 | 잔액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 값을 입력하고 “상환 스케줄 계산”을 눌러주세요. | |||||
자주 묻는 질문(FAQ)
원리금균등과 원금균등은 무엇이 다른가요?
원리금균등은 매달 내는 총 상환액(원금+이자)이 거의 일정합니다. 원금균등은 매달 상환원금이 일정하고, 잔액이 빨리 줄어들어 이자가 점점 감소합니다. 초기 월 납입액은 원금균등이 더 큰 편입니다.
월 이자율은 어떻게 계산하나요?
보통 연이율 ÷ 12로 월 이자율을 계산합니다(예: 연 4.2% → 월 0.35%). 실제 이자는 일할 계산 등으로 달라질 수 있습니다.
상환표를 엑셀로 저장할 수 있나요?
네. 계산 후 CSV 다운로드 버튼을 누르면 엑셀에서 바로 열 수 있는 파일로 저장됩니다.
어떤 상환 방식이 정답일까?
정답은 없습니다.
다만 기준은 분명합니다.
| 상황 | 더 어울리는 방식 |
|---|---|
| 월 부담을 일정하게 유지 | 원리금균등 |
| 총 이자를 줄이고 싶다 | 원금균등 |
| 초반 소득 여력 부족 | 원리금균등 |
| 장기적으로 부담 감소 원함 | 원금균등 |
👉 가장 좋은 선택은 ‘내 현금 흐름에 맞는 방식’입니다.
주택담보대출 상환, 이것만은 꼭 체크하세요
- ☑ 금리만 보고 판단하지 말 것
- ☑ 월 상환액 + 총 이자를 함께 볼 것
- ☑ 최소 10년 이상 시뮬레이션 해볼 것
- ☑ 무리한 상환은 생활을 망칠 수 있음
대출은 나쁜 게 아닙니다.
이해하지 못한 대출이 위험한 것입니다.
주택담보대출 상환의 핵심은 ‘얼마를 빌렸느냐’가 아니라
‘어떻게 갚느냐’입니다.
계산기 돌려보고,
숫자를 직접 보고,
내가 감당 가능한 범위인지 꼭 확인하세요.