5% 수익률, 과연 작기만 한 숫자일까요?

우리가 재테크를 이야기할 때 흔히 ‘대박’을 꿈꾸곤 합니다. 주식 시장에서 하루 만에 10%, 20% 수익이 났다는 소식을 들으면 연 5%라는 숫자는 어쩐지 초라해 보이기도 하는 것이 솔직한 마음일 것이라 생각합니다. 하지만 퇴직연금이라는 긴 호흡의 레이스에서 연 5%는 결코 작은 숫자가 아니라고 확신합니다.

저는 개인적으로 5%라는 숫자가 ‘지속 가능한 성장의 마법’을 부리는 기준점이라는 느낌을 받습니다. 매일매일의 변동성에 일희일비하지 않으면서도, 인플레이션이라는 거대한 파도를 가뿐히 넘어서 자산을 실질적으로 불려줄 수 있는 아주 든든한 숫자이기 때문입니다. 지금은 작아 보이는 이 5%가 30년이라는 시간과 만났을 때 얼마나 거대한 태산이 되는지 체감해 보신다면, 결코 이 숫자를 가볍게 여기지 못하실 것이라 믿습니다.

‘원금 보장’의 함정: 방치된 30년이 가져오는 무서운 기회비용

많은 분이 퇴직연금을 안전하게 ‘예금’에만 넣어두시는 모습을 볼 때면, 저는 조금 위험한 선택을 하고 계신 것은 아닐까 하는 걱정이 들기도 합니다. 당장의 원금은 지킬 수 있겠지만, 30년이라는 긴 시간 동안 돈의 가치가 떨어지는 속도를 고려한다면 사실상 내 자산이 야금야금 깎이고 있다는 느낌을 지울 수 없기 때문입니다.

우리가 흔히 말하는 ‘원금 보장’은 어쩌면 ‘수익률 보장 포기’와 같은 말일지도 모른다는 것이 제 개인적인 생각입니다. 30년 뒤의 짜장면 가격과 지금의 가격이 같을 수 없듯이, 지금의 1억 원이 30년 뒤에도 똑같은 가치를 지닐 수 없다는 사실은 무척이나 안타까운 마음입니다. 결국 아무것도 하지 않고 연금을 방치하는 것이야말로, 가장 확실하게 손해를 보는 길이라는 느낌이 듭니다.

숫자로 보는 1% vs 5%의 격차 (30년 뒤의 반전 결과)

단순히 말로만 설명하는 것보다 직접 숫자로 확인했을 때의 충격은 훨씬 큽니다. 제가 제공해 드린 계산기로 1%와 5%의 차이를 직접 입력해 보았는데, 그 결과는 실로 경이로웠습니다. 초기 자본 5,000만 원에 매달 일정 금액을 더한다고 가정했을 때, 30년 뒤 두 사람의 자산 격차는 수억 원대로 벌어지는 모습을 볼 수 있었습니다.

이것이 바로 ‘복리의 마법’이 부리는 무서운 장난이라고 생각합니다. 1년 차에는 겨우 몇십만 원의 차이일지 모르지만, 해가 거듭될수록 그 격차는 기하급수적으로 커져 결국 넘을 수 없는 거대한 벽이 된다는 느낌입니다. “고작 4% 차인데 뭐 어때?”라고 생각했던 과거의 나를 후회하지 않으려면, 지금 당장 이 숫자의 무게감을 느껴야 한다고 확신합니다.

잠자는 내 연금을 깨우는 가장 쉽고 안전한 방법

그렇다면 우리는 무엇부터 시작해야 할까요? 저는 거창한 분석보다는 아주 작은 변화에서 시작하는 것이 중요하다고 생각합니다. 가장 먼저 내 퇴직연금이 어디에 잠들어 있는지 확인하는 것부터가 시작입니다. 은행 예금에만 묶여 있다면 실적 배당형 상품이나 TDF(타깃데이트펀드) 같은 똑똑한 상품들로 눈을 돌려보는 것이 좋겠다는 느낌입니다.

물론 투자는 언제나 두려운 일입니다. 하지만 30년이라는 긴 시간은 시장의 일시적인 풍파를 견디고 이겨내기에 충분히 넉넉한 시간이라고 믿습니다. 전문가의 도움을 받거나 자동 리밸런싱 시스템을 활용한다면, 잠든 사이에도 내 연금이 스스로 일하며 5% 이상의 수익을 가져다줄 것이라 생각합니다. 미래의 내가 오늘을 되돌아보며 “그때 참 잘 결정했다”고 말할 수 있도록, 오늘 당장 작은 변화를 시도해 보시는 건 어떨까요?

당신의 30년은 오늘부터 시작됩니다

30년이라는 시간은 결코 짧지 않습니다. 하지만 이 긴 시간을 어떻게 활용하느냐에 따라 우리의 미래는 완전히 달라질 수 있다고 생각합니다. 오늘 제가 소개해 드린 계산기로 직접 숫자를 확인해 보시면서, 막연한 불안감을 구체적인 계획으로 바꿔보시는 건 어떨까요?

작은 시작이 30년 뒤 큰 기쁨으로 돌아올 것이라는 느낌이 듭니다. 여러분이 꿈꾸는 든든하고 평온한 노후를 진심으로 응원합니다. 궁금한 점이 있거나 여러분만의 투자 느낌이 있다면 언제든 댓글로 공유해 주세요. 함께 고민하고 성장하는 우리가 되었으면 좋겠습니다.